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互聯網金融:中國金融普惠之機

發布時間:2016-10-20 分類:趨勢研究 來源:和訊網

近年來,互聯網金融在中國實現了快速發展,在豐富金融服務體系、發展普惠金融服務小微企業、促進大衆創業萬衆創新等方面發揮了積極的作用。如何進一步鼓勵創新、引導互聯網金融更好地爲經濟發展提供良性支持,成爲經濟領域的重要議題。

但作爲一項新生事物,互聯網金融尚處于發展初期,也暴露出了一些問題和風險隱患。有數據顯示,截至2016年初,中國互聯網金融的市場規模已達到12-15萬億元,占GDP的近20%,而互聯網金融用戶數量也超過5億,成爲世界第一。面對如此大容量的市場和用戶,如何有效把控互聯網金融風險,維護用戶的資金、信息安全,是全社會關注的焦點問題。

基于此,10月18日,封面智庫聯合上海金融與法律研究院、中國青年政治學院經濟管理學院、中國青年政治學院互聯網法治研究中心共同舉辦的“互聯網金融普惠與安全”專家研討會在中國青年政治學院召開。

“互聯網金融普惠與安全”專家研討會現場
“互聯網金融普惠與安全”專家研討會現場

北京大學國家發展研究院副院長、北京大學互聯網金融研究中心主任黃益平教授,中國人民大學法學院副院長楊東教授,北京大學國家發展研究院教授、北京大學法律經濟學研究中心聯席主任薛兆豐,北京大學軟件與微電子學院副教授、北京大學金融與産業發展研究中心秘書長黃嵩,中國青年政治學院經濟管理學院教授、中國青年政治學院金融研究所所長李永森,中國青年政治學院經濟管理學院副教授修晶以及來自國內互聯網金融企業的代表,分別針對探求互聯網金融普惠服務之路與夯築互聯網金融用戶安全防火牆等議題做了發言並展開討論。中國青年政治學院法學院執行院長吳用教授出席會議並致辭。封面傳媒副總裁、封面智庫秘書長周凱莉主持會議。

“互聯網金融普惠與安全”專家研討會現場
中國青年政治學院法學院執行院長吳用教授出席會議並致辭

互聯網金融爲普惠金融的實現提供了可能性

普惠金融的核心是金融“二八法則”,即每一個金融機構80%的業務量,由20%的客戶提供;另外80%的客戶,通常是小微企業及低收入者。由于該群體的穩定性差,同時缺乏可持續的信息,導致傳統金融機構不願意爲這80%的客戶提供很好的服務。這也是普惠金融難以大規模實現的原因。

“互聯網金融普惠與安全”專家研討會現場
北京大學國家發展研究院副院長、北京大學互聯網金融研究中心主任黃益平教授发言

针对该问题,黃益平教授认为,自联合国2005年宣传小额信贷年提出普惠金融以来,这个问题已经讨论了很久,但这一世界性难题仍然没有解决。普惠金融,有一个重要特点是商业可持续,即普惠金融不能依靠行政强制命令及政府补贴去维持。扶贫、慈善都不是普惠金融。

黃益平教授表示,由于上述问题以及成本负担问题,似乎普惠金融确实很难实现。基于移動終端和大數據分析,互聯網金融可能爲普惠金融的實現提供了機會。

移動終端把海量客戶連接到一個平台上,使得金融機構能夠有效降低獲客成本。另外,大數據分析的應用,可以有效針對小微企業和一般個人做盡職調查,這兩條爲所謂的數字普惠金融提供了很好的可能性。但到底能不能實現,還要看具體的實踐。

“互聯網金融普惠與安全”專家研討會現場
北京大學國家發展研究院教授、北京大學法律經濟學研究中心聯席主任薛兆豐發言

薛兆豐教授認爲,普惠金融實踐中的“二八定律”困難的根源在于信息不對稱,但造成信息不對稱的原因是天然的,人與人之間幾乎不可能達到信息的對稱與平等。但今天的互聯網、移動設備、大數據應用,把人與人、信息與信息進行了疊加,使得一個人的行爲變得可以數據化、可以分析、可以分類。這些對解決信息不對稱問題是有很大幫助的,只有當信息不對稱問題解決了以後,普惠金融才有可能實現。

投融資者門檻的設立,要符合“翹翹板理論”

在實踐普惠金融的過程中,該如何更好地保護投資者與融資者的利益?如何有效降低互聯網金融的風險成本?

“互聯網金融普惠與安全”專家研討會現場
中國青年政治學院經濟管理學院教授、中國青年政治學院金融研究所所長李永森發言

李永森教授認爲,通常人們在講金融服務的時候,尤其講互聯網金融服務的時候,更多關注中小企業、弱勢群體、貧困人口的融資問題。但也應看到,在互聯網金融發展的過程中,一些P2P平台出現問題的時候,受損更多的是資金的提供者,而並非資金的需求者或者融資者。從這個角度觀察,“長尾效應”裏資金提供者的權益保護問題應該得到關注。但實際上,在促進互聯網金融健康發展的“意見”裏,更多的是滿足融資需求,而對投資者、資金提供者,特別是“長尾效應”裏資金的提供者的關注還不夠。

“互聯網金融普惠與安全”專家研討會現場
北京大學軟件與微電子學院副教授、北京大學金融與産業發展研究中心秘書長黃嵩發言

黃嵩教授在互聯網金融的風險成本問題上提出,金融投融資要有“跷跷板理論”。他表示,要實現普惠金融,就意味著要降低投融資者的門檻,要麽降低投資者的門檻,讓更多人獲得投資服務,要麽降低融資門檻,讓更多的人能夠獲得融資收益。但是我認爲投資者和融資者之間一端門檻降低另外一端就要上升。融資門檻降低、投資者門檻就要上升,“例如P2P平台上的草根"用戶,向他們借錢,就要提高投資者的門檻。”

另外,黃嵩教授表示,對于傳統基金銷售,監管部門規定了“適當性”原則,指的是可以把低風險基金賣給高承受能力的人,可以把低風險基金賣給低風險承受能力的人,但不允許把高風險基金賣給低風險承受能力的人,這就是“跷跷板”。但今天互聯網金融領域的互聯網理財服務沒有設定任何門檻。

关于互联网金融的监管,黃益平教授还提出了五个可供思考的问题。第一,虽然对互联网金融的监管已经形成共识,但,对互联网金融的监管是要另设一套体系?还是与传统金融放在一起进行监管?第二,现在这种分行业监管的模式是不是适应发展?第三,虽然我们鼓励互联网金融,但互联网金融这个行业要不要设门槛?第四,互联网金融的监管应该是机构监管还是功能监管?第五,信息安全与信息开放的关系应该如何平衡?

在實現普惠金融的過程中,對于個人隱私的使用要堅持原則

互聯網金融服務中的個人隱私泄露與保護問題,也受到了社會的廣泛關注。

對于此問題,薛兆豐認爲,互聯網技術在解決信息不對稱問題的過程中,人們必將遭遇隱私問題、數據的使用問題。對此,我們一方面要解決信息不對稱問題、要普惠,另一方面也要強調個人隱私,這兩個問題需要放在一起來進行思考。“

我們對于個人隱私的看法要有改變,今天對于個人隱私使用的原則,我想應該是不能通過隱私信息直接追溯到個人,要使隱私信息脫敏。”

另外,薛兆豐還表示,對互聯網金融企業設置門檻、設置巨額抵押物,是處理信息不對稱的一個重要辦法,所以普惠金融的實現,要依靠大公司及其巨額的抵押物一起聯合起來構建一個平台,以此來幫助許許多多的小人物,這可能會是有效的途徑。

“互聯網金融普惠與安全”專家研討會現場
中国人民大学法学院副院长楊東教授发言

针对目前国家对于互联网金融的监管与整治,楊東教授表示,目前我们国家关于互联网金融的整治和监督工作是有史以来中国乃至全世界从来没有过的,是大规模的、涉及面很广的特殊行动。涉及领域除了金融本身,还涉及到金融之外的一些诸如安全、内容、广告等领域。同时还涉及到中央和地方政府的协调配合。在整治内容上,个人数据、个人信息、信息安全、数据安全也是给予了高度关注。

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